Le refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire permet de regrouper l’ensemble de ses crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, révolving…) en un seul prêt hypothécaire, en appliquant le taux et la durée d’un prêt immobilier soit sur une durée de 30 ans maximum.

Le refinancement hypothécaire est une stratégie financière très intéressante pour améliorer sa situation financière ou pour pouvoir réaliser de nouveaux projets. Il est possible de refinancer pour rénover, ce qui donnera de la valeur à votre logement et donc une plus value,  ou alors refinancer pour réinvestir ou pour obtenir plus de liquidités afin de réaliser différents projets autres qu’immobilier.

Le taux d’intérêt des prêts hypothécaire est l’un des plus bas, en raison de la garantie proposée  à l’établissement financier. En effet, en cas de défaillance la banque peut saisir votre logement et le vendre pour récupérer l’argent prêté, ce qui représente une grande sureté. Le montant du prêt accordé sera alors fonction de la valeur du bien mis en garantie (en général autour de 90 % de la valeur du bien). Pour une maison estimée à 200 000 euros le refinancement hypothécaire sera de l’ordre de 180 000 euros. Il est tout à fait judicieux de procéder à un refinancement de ce genre lorsque votre propriété aura pris de la valeur suite à une rénovation ou simplement selon les cours sur le marché de l’immobilier. D’ailleurs aujourd’hui bon nombre de propriétaires contractent des prêts hypothécaires non pas pour acquérir un bien immobilier mais pour augmenter leur pouvoir d’achat.

Grâce au refinancement hypothécaire il est possible de mieux gérer ses dettes et d’améliorer sa cote de solvabilité face aux intermédiaires financiers. En effet en rassemblant toutes les dettes d’un ménage dans un seul prêt hypothécaire, à taux très bas, l’emprunteur n’aura qu’une seule échéance à payer chaque mois, des intérêts moindres, des frais moindres également, le tout sur une durée souvent plus longue mais permettant ainsi une plus grande liberté dans le budget.

Mais malheureusement il n’existe pas que des avantages au refinancement hypothécaire car avoir recours à ce genre de procédure consiste entre autre à « se vendre sa maison à soi même ». En effet, la mise en place d’une nouvelle hypothèque sur son prêt à un coût. Cela implique obligatoirement de repasser chez le notaire pour signer devant lui, et donc de payer des frais d’acte (en général 8 % de la valeur du bien). De plus mettre en place une nouvelle garantie comme une hypothèque représente aussi un coût non négligeable. Il faut tout d’abord lever la précédente garantie. La mainlevée d’une hypothèque représente 0,75 % du montant du prêt initial. Ensuite la prise d’hypothèque devant notaire représente environ 2 % du montant du prêt et il faut aussi payer le conservateur des hypothèques à hauteur de 0,10 % de la valeur du bien. Enfin autres inconvénients de taille : certes les échéances et le taux sont plus faibles mais le coût total du crédit ne va rarement  en s’améliorant car la durée du prêt est souvent allongée donc les intérêts payés plus longtemps.